从事后补偿到事前干预 如何看待保险服务的“前移”?

企业和民众保险意识的不断提升,风险控制技术的持续创新,改变着保险业的传统经营理念和模式。从事后补偿到事前干预,保险服务的“触角”正在延伸。

保险业内火灾实验基地日前落户上海。这个基地由平安财产保险股份有限公司与上海同泰火安科技有限公司携手打造,后者是集消防防灾技术研究、系统设计、设备集成、工程服务总承包和防灾系统解决方案为一体的企业。除了基础火灾试验设施,平安产险火灾实验基地还拥有交通隧道防火防灾实体试验基地、地下建筑防火防灾试验基地和全尺寸文物建筑火灾试验平台。

保险服务前移,笔者认为能够有效的降低意外发生的可能性。传统的保险都是在意外发生之后,保险公司依据合同,对受保人进行赔付。这种事后处理的方式,都是在资源已经因为意外被浪费了之后,再投入成本通过详细的调查在进行赔付的,这都会造成大量的时间资本,人力资源的浪费,而且经常出现在赔付细节上出现分歧,交易成本较大。

而且,通过将服务前移,实际上保险公司也实现了将最后某一时点的不确定性的大额赔付转变为了分散的各个时段不同方面的较确定性支出,能够有效的降低保险公司的资金风险,也有利于保险业的稳定。

同时,对于保险购买者来说,购买保险的初衷是为了在自身认为很重要的物品或者人出现意外时,能够得到一定的补偿,并不是为了获得保险赔付而购买保险,反而希望意外不要发生。所以,将事后服务前移,就能够大幅度降低意外发生的可能性,也能够对保险购买者提供更好的保障。

最后,由于信息不对称和道德因素,保险市场存在着一定的逆向选择问题,部分保险购买者可能会产生骗保行为。通过服务前移,能够让保险公司真正参与到事件的全部过程中来,促进信息对称,将事件透明化,能够有效防止逆向选择问题,提高资源利用效率。

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